Проблемы на Украине заставили крупнейший банк страны всё чаще отказывать людям в выдаче потребительских кредитов.

Из-за финансового кризиса Сбербанк России стал чаще отклонять заявки на получение потребительских кредитов. По словам руководителя банка Германа Грефа, доля одобренных обращений сократилась с 80% до 55%. 

По данным Сравни.ру, стоимость кредитов наличными в Сбербанке составляет 14-21,5%, автокредиты предлагаются по 13,5-16%, а ипотека – по 12-14% годовых. Отказ от выдачи кредита не является серьёзной проблемой. Займ всегда можно запросить в другом банке.

Президент России Владимир Путин подписал закон "О потребительском кредите (займе)". Соответствующий документ размещен сегодня на официальном портале правовой информации.

Новый федеральный закон призван регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительских кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. При этом нормы закона не будут распространяться на ипотечные кредиты. Документ устанавливает условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, регламентирует профессиональную деятельность организаций, осуществляющих предоставление потребительских займов, включая требования о размещении всей информации о предоставляемых кредитах и их условиях в открытом доступе.

В законе о потребкредите детально описывается, как формируется полная стоимость кредита. Она должна будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наноситься шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь рамки должна составлять не менее 5% площади страницы. В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их категорий.

Данный показатель определяется как средневзвешенное значение по не менее 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории кредитов либо с охватом не менее 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующие кредиты. Полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории более чем на 1/3. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость кредита, Центральный банк России может установить период, в течение которого данное ограничение применяться не будет.

Что касается рассмотрения заявления на предоставление кредита, то оно, равно как и оценка кредитоспособности заемщика, должно осуществляться бесплатно. При заключении договора, требующего обязательного страхования, за заемщиком сохраняется право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В случае же невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в течение 30 дней кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. Досрочное расторжение договора кредитования может также грозить заемщикам при нецелевом использовании кредитных денег.

Документом устанавливается, что кредитная карта должна выдаваться заемщику по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии письменного согласия - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора. При этом способ передачи кредитной карты должен позволять однозначно установить, что она была получена заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. "Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускается только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством РФ", - гласит статья закона.

Закон содержит норму о том, что заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения кредита с уплатой процентов за фактический срок пользования кредитом. В случае с целевыми кредитами заемщик вправе вернуть кредит или его часть кредитору без предварительного уведомления в течение 30 календарных дней также с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При досрочном возврате всей суммы кредита или его части кредитор в течение пяти календарных дней обязан произвести все необходимые расчеты суммы.

Закон уточняет и полномочия коллекторов, занимающихся возвратами задолженностей. Документ устанавливают, что при возврате долгов могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только с его письменного на то согласия. "Непосредственное взаимодействие" с заемщиком и отправка ему SMS-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00 не допускается. Как кредитор, так и коллектор не вправе, как устанавливается в законопроекте, совершать "юридические и иные действия" с намерением причинить вред заемщику, а также "злоупотреблять правом в иных формах".

Надзор за соблюдением требований нового закона будет возложен на Банк России. Закон вступит в силу с 1 июля 2014г. и будет применяться к договорам потребительского кредитования, заключенным после этой даты. Банк России начнет публикацию среднерыночных процентных ставок категорий потребительских кредитов не позднее 14 ноября 2014г.

Документ принят Госдумой 13 декабря 2013г. и одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013г.

27 апреля глава Центробанка Эльвира Набиуллина в программе «Неделя» с Марианной Максимовской на РЕН ТВ ответила на ряд вопросов, которые волнуют очень многих. 

Прежде всего, Эльвира Набиуллина попросила называть процесс отзыва лицензий у банков "оздоровлением банковской сферы", а не зачисткой. Да, сейчас этот процесс более интенсивный, чем ранее. За последний год ушли с рынка примерно 50 банков, "это были банки либо с неудовлетворительным финансовым состоянием, либо глубоко вовлеченные в обслуживание криминального денежного оборота". Уточним, что в текущем году отозваны лицензии у 30 банков, а в прошлом году - у 29. 

"То, что такие игроки уходят с рынка, на мой взгляд, это действительно оздоравливает банковскую систему и, в конечном счете, повышает доверие людей к тому, как управляют их деньгами", - убеждена глава Банка России. 

"Уход" нехороших банков будет продолжаться, это не временная кампания, а "политика Банка России". "Черного списка" банков нет, и быть не может, "любой банк - это живой организм, периодически какие-то решения, связанные с отзывом лицензий, будут происходить, но это крайняя мера". То есть можно сделать вывод, что "любой живой организм" может начать в любой момент обслуживать криминальные деньги или довести свои финансовые показатели до неудовлетворительных. Поэтому банкам России можно доверять депозиты на сумму не более 700 тыс.рублей, чтобы попадали под страховой случай. Звучит как просьба. Кстати, недавний случай с клиентом Банка "Западный", который в шоке от потери более 20 млн рублей из-за отзыва лицензии у банка, пришел требовать свои деньги в отделение банка с ружьем, Эльвира Набиуллина оставила без комментариев. 

На вопрос об возможном отказе от доллара и закрытии обменников, Набиуллина ответила, что это из области фантастики. А вот ее ответ на вопрос о курсе рубля вызвал широкое обсуждении в СМИ и Интернете. Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор не ожидает шокового падения рубля, но готовится к различным сценариям, как бы косвенно подтвердив, что "шок" тоже рассматривается. Но в целом Банк России пытается дать рублю формироваться рыночным путем, "поддерживать курс на определенном уровне банк не будет". Банк России будет вмешиваться, если колебания рубля будут угрожать финансовой стабильности страны. 

В 1 квартале текущего года Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 172,4 млрд. руб., что выше показателя за аналогичный период 2013 года на 87%. Вместе с объемами кредитования на 66% увеличилось количество выданных кредитов: всего за первый квартал 2014 года с помощью продуктов Сбербанка 114 тысяч семей улучшили свои жилищные условия. 

В целом с начала 2014 года портфель ипотечных кредитов в Сбербанке увеличился более чем на 100 млрд рублей до 1,5 трлн рублей, что в относительном выражении составляет 8% прироста. 

Как подсчитали "Ведомости", на долю Сбербанка теперь приходится более половина рынка ипотеки в России. 

Пресс-служба Сбербанка отмечает, что средняя сумма ипотечного кредита увеличилась с 1,35 млн. рублей в марте 2013 года до 1,52 млн. рублей в марте 2014 года. В 2014 году минимальный ипотечный кредит составил 45 тысяч рублей (выданы в Среднерусском и Северо-Западном банках), максимальный – 50 млн рублей (выдан в Московском банке). 

«Первые результаты 2014 года говорят о высоком спросе на ипотечные продукты банка и росте их доступности», - отметила директор Управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Алымова. 

По итогам 2013 года Сбербанк установил собственный рекорд по приросту ипотеки, когда ипотечный портфель увеличился на 39% до 1,4 трлн рублей. При этом за весь 2013 год было выдано 453,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 652 млрд рублей, больше, чем в предыдущем году на 43%. 

По данным Национального Бюро кредитных историй в 1 квартале 2014 году из всех розничных кредитов в России только ипотека показала положительную динамику по сравнению с 1 кварталом 2013 года. 

Райффайзенбанк повысил процентные ставки и изменил подход к их формированию по потребительскому "Персональному кредиту". 

Теперь размер ставки зависит от суммы кредита наличными. Для кредитов суммой менее или равной 150 000 рублей ставка составляет 22,9% / 24,9% / 26,9% годовых. Для кредитов суммой более 150 000 рублей ставка ниже на 2%, то есть 20,9% / 22,9% / 24,9% годовых. Ранее размер процентной ставки обозначался тремя значениями 20,5% / 22,5% / 23,5% годовых. 

Кредит выдается без обеспечения, комиссий и обязательного личного страхования заемщика на срок от года до пяти лет. Сумма кредита: от 50 тыс. до 450 тыс.рублей для регионов и от 91 тыс. до 750 тыс.рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Ленинградской области. 

Досрочное погашение возможно без комиссий, но Райффайзенбанк сохраняет требование к минимальной сумме частичного досрочного погашения, которая составляет 10 тыс.рублей. 

В отношении требований к заемщикам банк придерживается прежней, довольно жесткой политики: возраст заемщика от 23 лет, на момент погашения кредита 60 лет для мужчин и 55 лет - для женщин. Постоянное место работы в регионе, где подается заявка на кредит. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона, домашнего или мобильного телефона. Средний ежемесячный совокупный собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца по справке 2-НДФЛ должен быть не менее 20 000 рублей — для Москвы и Московской области, 15 000 рублей — для Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 9 000 рублей — для всех остальных регионов. 

"Персональный кредит" не выдается индивидуальным предпринимателям, адвокатам, и собственникам бизнеса. Исключение составляют нотариусы и адвокаты, являющиеся членами адвокатских коллегий. Правда, с сентября прошлого года Райффайзенбанк специально для ИП запустил кредит с выдачей на счет физического лица с похожими параметрами, а процентная ставка составляет всего 18,9% годовых. 

Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» ожидает, что в 2014 году в кредит будут приобретены 60% автомобилей. Несмотря на падение объема продаж автомобилей в России по итогам 2013 года на 5,4%, доля кредитных автомобилей продолжает расти. Если в 2012 году в кредит были оформлены 33,6% от общего количества проданных автомобилей автомобилей, то в 2013 году – уже 45,8%. Для сравнения, в США доля кредитных автомобилей превышает 83%, в Великобритании – 74% (по данным АВТОСТАТ). 

Росту спроса на автокредиты прошлом году способствовала государственная программа субсидирования кредитов на покупку новых автомобилей, которая действовала с 1 июля по 31 декабря 2013 года и распространялась на автомобили стоимостью не выше 750 тыс. рублей. Наиболее популярными моделями, купленными в кредит, у россиян в прошлом году стали Lada, Chevrolet, Renault, KIA и Hyundai. 

Одновременно с ростом доли кредитных автомобилей увеличивается и объем просроченной задолженности. На сегодня объем просрочки составляет более 10% от совокупного общего кредитного портфеля. 

«Секвойя Кредит Консолидейшн» прогнозирует, что в 2014 году просроченная задолженность продолжит свой рост, однако он будет не столь активный, как в прошлые года, что связано с общим снижением продаж новых автомобилей, с действиями кредиторов, направленными на минимизирование просрочки. Таким образом, по итогам 2014 года данный показатель может составить 53,2 млрд. рублей (рост 16,1%). 

В портфеле коллекторских агентств также происходит увеличение доли автокредитов. На сегодняшний день она составляет около 14% против 10% в 2012 году. 

По данным Объединенного Кредитного Бюро в марте текущего года было выдано 1 682 032 автокредита, что больше на 43,95% прошлогоднего марта. Просрочка по активным кредитам марта составила 9,17%. Это выше, чем в январе (8,76%) и феврале (8,7%). В абсолютном выражении количество просроченных активных кредитов в марте текущего года составило 154 313 против 100 287 в марте 2013 года (на 54% больше). 

Коллекторское агенство «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» представило свой обзор рынка кредитных карт. Агентство констатирует, что в 2013 году наметилась тенденция к сокращению темпов роста рынка кредитных карт. Если в 2011 году рынок кредитных карт прибавил 61%, в 2012 году - 82,5%, то в 2013 году темпы роста составили только 47%. 

Основная причина - действия ЦБ, направленные на сдерживание темпов кредитования физических лиц. с 1 января 2014 года, например, коэффициенты риска по кредитам были увеличены до 45%. В результате с конца 2013 года банки были вынуждены ужесточить свою кредитную политику. 

«СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» ожидает, что в 2014 году рынок кредитных карт вырастет не больше, чем на 25%, что почти вдвое меньше показателя прошлого года. Хотя на сегодняшний день кредитная карта есть только у 25% из 76 млн экономически активного населения страны. 

Увеличение объема рынка кредитных карт увеличило и уровень просроченной задолженности по данному сегменту кредитования. По оценки «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» данный показатель составляет на февраль 2014 года около 123,2 млрд. рублей (то есть 12,4% от объема рынка и 28% от общей просроченной задолженности населения перед банками). 

У коллекторских агентств просроченная задолженность по кредитным картам в настоящее время занимает 23% от портфеля. 

МДМ Банк объявляет о введении новых условий кредитования и снижении ставок по кредитам наличными. Банк будет предоставлять наиболее привлекательные ставки – от 13% годовых – по одобренным заявкам клиентам с положительной кредитной историей, полученной не только за время сотрудничества с МДМ Банком, но и в любой другой кредитной организации (по данным бюро кредитных историй). 

Новые условия кредитования распространяются на банковские продукты «Кредит наличными» и «Рефинансирование кредитов сторонних банков» (тарифный план «Потребительский кредит»). Кредит наличными можно оформить на сумму до 2,5 млн рублей на срок до 5 лет по ставке от 13% до 25% годовых. МДМ Банк также дает возможность оформить кредит без обеспечения (без поручителей и залога) на сумму до 500 тыс. рублей в регионах России и до 750 тыс. рублей для клиентов Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. 

Следуя принципам взаимовыгодного сотрудничества с клиентами, МДМ Банк значительно упростил систему определения ставки по кредитам и снизил ее нижнюю границу. Теперь воспользоваться привлекательным предложением могут не только клиенты, которые ранее уже обслуживались в МДМ Банке и не имели просрочек по оплате займа, но и клиенты других банков с положительной кредитной историей (по данным бюро кредитных историй). 

Кроме того, МДМ Банк предоставляет дополнительные привилегии сотрудникам своих надежных партнеров по зарплатным проектам. 

«Мы считаем, что надежные заемщики с хорошей кредитной историей должны иметь наиболее выгодные условия кредитования, – отмечает Владимир Ястребков, вице-президент МДМ Банка, руководитель блока розничного бизнеса. – Банк готов предоставлять им лучшие предложения за ответственное отношение к финансовым вопросам и лояльность к своему банку. Мы уверены, что с новыми сниженными ставками наши клиенты смогут воплощать свои планы на максимально выгодных условиях». 

Международные платежные системы могут покинуть российский финансовый рынок после принятия к закону «О национальной платежной системе» очередных поправок. По новым условиям расходы компаний увеличатся до 1,9 миллиарда долларов для сохранения бизнеса системы Visa в России, и для MasterCard – до 1 миллиарда долларов. Ранее подобные суммы составляли соответственно 160 и 350-470 миллионов долларов. Озвученные цифры на 25% превышают ожидаемые затраты зарубежных компаний. Цифры оглашены после проведения закрытого исследования, инициированного американским банком Morgan Stanley. Аналитики глобальной инвестиционной организации, таким образом, оценили последствия поправок российского законодательства. По полученным результатам, с учетом ежедневного оборота карточных платежей в России, система MasterCard вынуждена будет разместить порядка 1 млрд. долларов в ЦБ, система Visa – уже 1,9 млрд. долларов. Совокупно на счета отечественного регулятора должно после этого поступить около 100 млрд. рублей. Сами по себе поправки направлены на снижение рисков блокирования операций по карточным счетам российских банков при проведении санкций международными платежными системами (МПС), направленных против РФ. Основным новым требованием является размещение МПС на специальных счетах ЦБ обеспечительного взноса, который приравнен к двухдневному обороту системы. Если же системы захотят отказаться в одностороннем порядке от предоставления услуг, их обяжут построить в России процессинговые центры и уплатить 10% штрафы от размещенных взносов.

В пятницу 16 мая ЦБ отозвал лицензию очередной финансовой структуры. Банк «Огни Москвы» лишен возможности осуществлять деятельности в связи проблемами в стабильности организации. Определение кредитной политики как высокорискованной, не проведение руководством своевременных и адекватным мер по восстановлению финансового положения, оценены регулятором как признаки банкротства. Проблемы с выдачей наличности в банке «Огни Москвы» начались в начале апреля, когда депозитные средства стали выдавать по предварительной записи. Уже в мае был прекращен и прием новых вкладов. Теперь в учреждении действует временная администрация. Выплатами страховых возмещений займется Агентство по страхованию вкладов. В свою очередь, АСВ сообщило, что расчеты начнутся не позднее 30 мая. Соответственно банк-агент для проведения возмещений будет назван до 22 мая, после конкурсного определения. Клиенты банка «Огни Москвы» смогут получить компенсацию в 100% размере вложений, но не более 700 тысяч рублей за счет АСВ. При недостаточном покрытии страховой суммой, средства вкладчиков будут возвращаться при проведении ликвидации по спискам первой очереди. Согласно рэнкинга «Интерфакс-100» учреждение «Огни Москвы» по размерам активов занимало в 2013 году 173-е место. По данным Банка России банку отводилась 177 позиция.

По новым требованиям законодательства банки будут обязаны сообщать своим клиентам об ожидающих их комиссиях до проведения операции. С такой заботой о потребителях финансовых услуг выступил депутат-эсер Олег Михеев. Предложенные им поправки к закону о «О банках и банковской деятельности» нашли поддержку в правительстве. Однако говорить о конкретных сроках вступления изменений в силу еще рано, так как, ссылаясь на необходимость доработок, Кабинет Министров назвал срок неопределенным. В официальном сообщении правительства говорится, что перенесение обосновано отсутствием в законопроекте четких обозначений относительно характера, формы и объемов предоставления информации по расходам клиентов банка. Сами по себе поправки предписывают финансовым организациям информировать до совершения операции клиентов о размерах комиссионных вознаграждений (установленных и дополнительных) при предоставлении банковских услуг. Поддержанные правительством поправки являются не единственным предложение Олега Михеева в отношении регулирования деятельности банковских учреждений. В прошлом году он вынес на рассмотрение законопроект о привлечении к ответственности кредитные организации за доведение до самоубийства своих должников. На основании этого Минэкономразвития рядом соответствующих поправок ограничил взаимодействие коллекторов и заемщиков.

Уход с российского финансового рынка международных платежных систем может оказаться незамеченным для граждан. Такое мнение выразил Тимур Батырев, директор департамента национальной платежной системы БР. Он аргументирует это тем, что в случае принятия компанией Visa решения о прекращении работы на территории России, скорее всего, будет закрыто предприятие ООО "Виза Россия". Соответственно прекратится сотрудничество по договорам именно с этой структурой. При этом соглашения с зарубежными представительствами Visa ликвидироваться не будут. Таким образом, российские банки оставят за собой право выпускать карты системы Visa и возможность обслуживать их. После предполагаемого прекращения бизнеса в России инфраструктура по сопровождению операций на карточных счетах останется в распоряжении отечественных финансовых организаций. Тимур Батырев также отметил, что определенные потери могут понести как зарубежные корпорации, так и российская экономика. На сегодня представители международных платежных систем подтверждают проведение переговоров с российскими властями. В последних заявлениях от Visa говорилось о необоснованно высоких размерах обеспечительного взноса, который превышает даже размер получаемого дохода. Руководство компании не скрывает, что рассматривает возможность ухода платежной системы с российского рынка. Напомним, в начале мая президентом подписаны поправки к закону, регулирующему банковскую сферу. По новым условиям платежные системы, не признаны национально значимыми в пределах России, обязаны вносить на спецсчета ЦБ обеспечительные взносы в 25% от ежедневного оборота по карточным счетам.

Отделения «Сбербанка» в Крыму, которые ранее принадлежали украинскому дочернему подразделению, не будут работать как российские представительства. Об этом сегодня заявил замеченный на ПЭМФ глава банка Герман Греф. В текущий момент эти объекты сдаются в аренду Российскому национальному коммерческому банку. Также стало известно, что руководство рассматривает возможность продажи недвижимости на Крымском полуострове. «Сбербанк России», дочерняя компания российской группы Сбербанка, осуществляю деятельность на Украине, было обвинено в пособничестве терроризму. Заявление и.о. генпрокурора Украины Олега Махницого не нашло документального подтверждения ни со стороны правоохранительных органов, ни в ходе внутренних проверок банка. Согласно пресс-релиза банком проведены процедуры самоконтроля. По итогам кредитной организацией не выявлено фактов несоответствия украинскому законодательству. Напомним, что в начале мая украинским банкам было запрещено осуществлять деятельность на территории оккупированного Крыма. ЦБ России предоставлял возможность работать организациям, изъявившим свои намерения. В частности такими стали банки «Морской» и ЧБРР.