Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определеных условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, соглано которому кредитор предоставляет денежные средства ( кредит ) заемщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за возногражнеие кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки. Основные банковские виды кредитов: 1. Потребительский кредит 2. Авто кредит 3. Образовательный кредит 4. Кредит на покупку недвижимости, ипотека 5. Овердрафт 6. Кредит малому бизнесу. Еще выделяют целевой и не целевой кредит. Из самого слова, целевой, становятся понятно что это кредит под какую-либо цель, на что накладываеются определенные специальные условия кредитора. Примером целевого кредита может служит образовательный кредит, то есть на оплату какого-либо образования, в данном случае кредитор может предложить, как правило, льготные проценты и расширенные сроки кредита. Существует также кредит не целевой, то есть не является на какую-то особую цель из предложенных кредитором. Примером может служить кредит на неотложные нужны, то есть в данном случае мы не поясняем кредитору на что конкретно будет потрачена ссуда. На данный вид кредита обычно проценты выше средних по кредитору. В последнее время стал очень популяным так называемый кредит на доверии. Как правило, это кредит выдается в тот же день как вы за ним и обратились, без справок о доходах заемщика, обычно только по предоставлении паспорта гражданина РФ. Данный кредит, как правило выдается наличными.

1. Что такое потребительский кредит? 

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором может стать либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк). Заемщиком является физическое лицо. Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев до пяти лет.

2. Виды потребительского кредитования 

Существует две большие группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара, вторые  оформляются в банке.

3. Заемщик потребительского кредита 

Заемщиком потребительского кредита может стать  физическое лицо, соответствующее определенным банковским критериям. Эти требования могут варьироваться в разных банках, но есть универсальное требование, которое применяется везде - потребительский кредит может получить физическое лицо, которое имеет постоянный источник дохода.

4. Возраст заемщика потребительского кредита

Банки выдают потребительский кредит с 21 года. Но есть и такие  банки, которые предоставляют кредиты лицам, достигшим и 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика составляет от 55 до 70 лет.

5. Необходимые документы  для оформления потребительского кредита 

При оформлении экспресс-кредита в магазине вам могут потребоваться дополнительные документы в том случае, если вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли сомнения в достоверности представленных вами данных.

6. Проценты потребительского кредита 

Годовая ставка по рублевому потребительскому кредиту имеет начальную отметку в районе 13%, а для кредитных карт аналогичный показатель колеблется на 3-4% выше.

7. Ипотечный потребительский кредит 

Многие сталкивались с такими кредитами, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. К этому виду кредита относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и строительство жилья, приобретение земли под строительство.

8. Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается в кредитном договоре.

9. Погашение потребительского кредита 

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков предлагают аннуитетный способ. Он наиболее удобен для заемщика, который платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц.

10. Досрочное погашение потребительского кредита 

Существует немалое количество банков, которые взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита. Она может составлять 1%-10% от суммы досрочного погашения. Но в целом банки не очень-то заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно. Кредитным организациям куда выгоднее, чтобы платили им на протяжении всего срока кредита. Проценты за пользование кредитом - основной источник дохода для банка.

11. Договор страхования по потребительскому кредиту 

Некоторые банки, перед тем как  подписать кредитный договор требуют, чтобы потенциальный заемщик заключил договор страхования с одной из страховых компаний- партнеров банка. Но это требование не является обязательным к выполнению.

12. Штрафы за просрочку платежей по кредиту 

Допустим, заемщик попал в полосу финансового невезения и пропустил несколько платежей по кредиту. Через какое-то время его состояние улучшилось, но банк уже выставил большой штраф за просрочку. Первым делом следует договориться со службой безопасности банка. Если вы предельно ясно изложите свою ситуацию, вполне возможно, что они пойдут вам навстречу.

13. Потребительский кредит и брокеры 

По мнению специалистов, к кредитному брокеру нужно обращаться, если требуется довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков и тратить время на сбор необходимых документов.

14. Скрытые комиссии при потребительском кредите 

Основной «подводный камень» потребительского кредитования - это комиссия за обслуживание ссудного счета. Не следует забывать и о такой комиссии, как плата за открытие счета, которая иногда достигает 5%.

15. Для чего нужен поручитель? 

Обычно, поручительство требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает.

Автокредит  - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Кредит этого вида характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами предостовляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая авто техника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства. 

Автокредит очень тяжело получить молодёжи и пенсионерам, для остальных категорий заёмщиков – свои требования. Расскажем подробнее о них. 

Банки предъявляют различные требования к своим заёмщикам, но в основном они сводятся к стандартным параметрам:

• заёмщик должен быть не моложе 21-22 лет, а максимальный возраст на момент погашения автокредита должен составлять до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин;
• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации в регионе обращения. В некоторых случаях это требования заменяется необходимостью присутствия банка в регионе постоянной прописки клиента;
• стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3-6 месяцев;
• общий стаж работы должен составлять от 1 до 3 лет;
• постоянный доход.

• Процентные пункты и сроки

  Процентные ставки по автокредитам зависят, прежде всего, от наличия и размера первоначального взноса. Минимальное требование банков по взносу составляет 10%. Чем выше этот показатель, тем ниже процентные ставки. Можно найти предложения, не требующие вложения личных средств, но такие займы обойдутся клиенту дороже.
  
  В основном кредитные организации требуют застраховать залог, в качестве которого выступает автомобиль, от повреждения и угона (для этого нужно приобрести полис каско). Но существуют предложения, не имеющие такого условия. При этом стоимость этих автокредитов существенно выше стандартных программ.
  
  Уровень ставок также может зависеть и от того в какой форме будет предоставлено подтверждение платежеспособности клиента: по форме банка или справка 2-НДФЛ.
  
  Срок кредита также может влиять на ставку, но многие банки предлагают одинаковый диапазон ставок для различных периодов кредитования.
  
  Как правило, средний срок автокредитования составляет 3-5 лет. При этом кредит можно оформить как на меньший срок, так и на больший. Максимальный период в одних банках равен 7 годам, в других (но таких предложений единицы) – 10 лет.
  
  Суммы и комиссии
  
  Минимальная сумма автокредита составляет в среднем 50-60 тыс. рублей, максимальная же зависит от платежеспособности и программы кредитования.
  
  Довольно часто с заёмщиков взымается единовременная комиссия за организацию кредитного процесса и за предоставление кредита. Она может составлять как определённые суммы от 3 до 8 тыс. рублей, так и процент от тела кредита (в среднем 1,5%).
  
  Некоторым будущим автовладельцам придётся также заплатить комиссию за включение в программу страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. Её размер зависит от срока кредитования, но в среднем по рынку она составляет от 1,5% до 3%. При этом вы можете отказаться от данной программы.
  
  Вы можете погашать автокредит досрочно без штрафов и неустоек, уведомив банк о своём намерении минимум за 30 дней до внесения досрочного платежа (если меньший срок не прописан в договоре). Но в некоторых случаях банки ограничивают размер минимального досрочного платежа (он может составлять как 15 тыс. рублей, так и равняться сумме 3-х ежемесячных платежей).
  
  За несвоевременный возврат кредита и процентов по нему банки устанавливают определенные штрафы, чаще всего они составляют 0,15-1% от суммы просроченного платежа в день.

• Плюсами автокредитования являются:

  • Возможность купить машину в короткий срок. У вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита. 
  • Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Поддержка касается автомобилей различных марок, собранных на территории РФ. Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
  • Большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся несущественными – это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.

  К минусам автокредита можно отнести следующее:

  • Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трёх месяцев и т.д.  
  • Автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что вы имеете риск потерять купленную машину.
  • Автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести каско, что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит.
  • Первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса негативно отражается на процентной ставке. 
  • Долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счёт оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
  • Пробки на дорогах. Несмотря на указанные выше минусы, автокредит доступен многим россиянам. Строительство новых дорог не успевает за повышением числа автомобилистов, поэтому передвижение по главным улицам городов становится затруднительным. 

  Вывод
  
   это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.

Образовательный кредит - это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе(школа, институт, университет, колледж ит прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Кто может получить образовательный кредит

Право на образовательный кредит имеют граждане Российской Федерации в возрасте от 14 до 18 лет или другие совершеннолетние граждане РФ, обучающиеся в вузах и отвечающие критериям по успеваемости, установленным Минобрнауки РФ. Отметим, что преимущественным правом будут пользоваться те, кто планирует получать профессию из списка приоритетных направлений, утвержденных Минобрнауки РФ. 
Для получения кредита необходимо заключить договор образовательного кредита с банком-участником эксперимента.

Условия получения образовательного кредита

• Кредит предоставляется без залога и поручителя.
• Срок выплаты основного долга по кредиту составляет 10 лет после окончания обучения.
• Отсрочка выплаты основного долга по кредиту составляет весь период обучения + три месяца после окончания вуза.
• Государство возмещает 3/4 от суммы процентной ставки банка (например, если банк выдает кредит под 13, 75% годовых, из них 8% выплачивает государство, а 5,75% — заемщик).
• Во время обучения студент выплачивает только процентную ставку по кредиту
• Первые два года обучения действуют льготные условия выплаты процентов: студент платит 40% на первом курсе и 60% — на втором.
• Деньги на обучение наличными не выдаются, а переводятся на счет учебного заведения частями (траншами) за каждый период обучения.
• Штрафные санкции при досрочном погашении кредита отсутствуют.
• Нет дополнительных комиссий и процентов за ведение счета.
• Вуз уже может иметь определенный круг банков, заинтересованных в участии в эксперименте. Либо заемщик может самостоятельно договориться с банком о заключении договора с вузом, участвующим в эксперименте.

Если вы — абитуриент

Вы не набрали проходной балл по профильному предмету для поступления на бюджет. Тогда посчитайте разницу между проходным баллом по этому предмету, который определил вуз и минимальным. Возьмите 20% от полученного числа и вычтите из проходного балла. Если вы набрали как минимум такое количество баллов, то имеете возможность получить образовательный кредит.

Допустим, вы набрали по русскому языку (или другому профильному предмету) всего 75 баллов, а проходной — 80 баллов. Минимальный порог по предмету равен, к примеру, 50 баллам. Считаем: 80-50=30. 20% от этого числа — 6. Получается, что для получения кредита вам нужно набрать не менее 74 баллов.

Если вы — студент

Студент должен соответствовать критериям успеваемости по учебе. Сессия, предшествующая предоставлению кредита, должна быть сдана на оценки «хорошо» и «отлично». 
Кстати, при переводе студента из одного вуза в другой, договор образовательного кредита сохраняется только при условии, что второй вуз также включен в утвержденный список. То же касается и смены направления подготовки (специальности). Поинтересуйтесь, включена ли интересующая вас специальность или направление в перечень «приоритетных».

Договоры для получения образовательного кредита

• Договор образовательного кредита между студентом-заемщиком и банком-участником.
• Договор между вузом-участником и банком-участником, в котором первый обязуется сообщать второму об успеваемости студента-заемщика.
• Договор между банком-участником и Рособразованием.

Ипотека - это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Получение ипотечного кредита - это начало длительных отношений заемщика с банком. Надо быть готовым к тому, что вам придется предоставить определенные документы и справки и посетить банк 4-6 раз. 

Ипотечный кредит банки предоставляют гражданам России (хотя гражданство России не всегда является обязательным условием), имеющим постоянную постоянную регистрация места жительства (также не всегда обязательно). 

К вашему трудовому стажу будут предъявлены определенные требования: непрерывный трудовой стаж должен быть не менее 3-6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года. Вместе с тем, чем больше величина вашего трудового стажа, особенно непрерывного стажа на последнем месте работы, тем выше ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку по этим показателям банк судит о стабильности ваших доходов. Банк должен полагать, что сумма ваших доходов останется неизменной на весь период кредитования. 

Приоритетный возраст для ипотечного кредитования - люди 30-35 лет. Однако по этому показателю не существует строгих ограничений и ипотечный кредит предоставляется мужчинам в возрасте от 20 до 60 лет и женщинам от 20 до 55 лет. Однако уже сейчас некоторые банки предоставляют ипотеку лицам, которым на момент окончания выплаты кредита будет 75 лет. 

Заемщиков может быть несколько (максимум 4 человека), в том числе и не состоящих в родственных отношениях, при этом их доходы включаются в совокупный доход заемщиков, который и будет определять размер предоставляемого кредита. При этом сумма платежа по кредиту не должна превышать 30-40% суммарного дохода заемщиков. 

Ключевым моментом при получении ипотечного кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Методики оценки заемщика основаны на предоставлении банку документов подтверждающих наличие стабильного и достаточно высокого дохода, подтвержденного документально и достаточного для покрытия кредита и процентов по нему. При этом чаще всего банки оценивают совокупный доход семьи за последний год, а иногда за текущий и предшествующий годы. Идеальный вариант, если доход является официальным (”белый” доход)и документально подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. Помимо этого, в расчет принимаются доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. д. При этом наличие всех этих доходов также должно иметь документальное подтверждение. На решения банка может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей. 
Кредит возможен и для граждан с “серым” доходом, когда заемщик приносит письменное подтверждение доходов от работодателя в свободной форме или по форме банка на бланке организации за подписью директора и главного бухгалтера. Иногда кредит доступен даже для граждан с “черным” доходом, когда заемщик также не имеет официальной зарплаты, но работодатель готов подтвердить доходы заемщика представителю банка, письменно или устно. 

Могут быть предъявлены требования к образованию заемщика. Например, не ниже среднего срециального или высшего. 

Заемщик должен иметь собственные средства, составляющие 10-30% от стоимости приобретаемого жилья, которые должны быть использованы в качестве первого взноса. Именно отсутствие этих средств останавливает многих потенциальных участников ипотечного кредитования. Для того чтобы сделать ипотеку более привлекательной, некоторые банки снижают размеры первого взноса до 5-10%, а иногда и вообще отказываются от него. 

Вы должны быть готовы к обязательному страхование жизни и здоровья на весь срок кредита. Страхование оформляется ежегодно. 

Для минимизации рисков, особенно в случае официально неподтвержденных доходов или преклонного возраста заемщика, банк может запросить наличие одного, двух, а иногда даже трех поручителей, готовых, в случае неплатежеспособности заемщика, расплатиться с банком. Требования к ним, как правило, аналогичны требованиям к заемщику. 

Значительное внимание для вынесения решения по кредиту уделяется персональной оценке заемщика. При оформлении ипотечного кредита, предпочтение отдается, как правило, семейным парам, т. к. семья является неким гарантом стабильности, да и совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Кроме того, супруг (супруга) заемщика в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту, что дает банку дополнительные гарантии по оплате кредита. 

Нужно быть готовым к тому, что кредитный комитет будет пристально рассматривать не только ваши доходы и ликвидные активы, но и состояние вашего здоровья, уровень образования, ваш “моральный облик”. Иногда банк может запросить характеристику с места вашей работы, документы, свидетельствующие о регулярности проводимых вами платежей за коммунальные услуги, телефонные переговоры, расходы по страхованию, оплаты за образование детей. При этом оценивается аккуратность и регулярность этих платежей. 

Претендент на получение ипотечного кредита не должен иметь отрицательных записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории.

Овердрафт - это кредит который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Кредит этого вида предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Что важно для банка

Получить кредит на развитие бизнеса начинающему предпринимателю трудно, но возможно при соблюдении нескольких условий. Одним из самых важных можно назвать эффективную работу предприятия на рынке не меньше шести месяцев. Хотя бывает, что банки ориентируются на срок в 2-3 года. При этом необходимо подтвердить стабильный доход бизнеса, доказать, что заемщик сможет оплачивать свои кредитные обязательства. Либо предприниматель должен обосновать бизнес-план проекта и убедить банк в его коммерческих перспективах.

на что дают кредит

Банковский кредит можно использовать для пополнения свои оборотных средств, диверсификации производства, приобретения основных средств и нематериальных активов, модернизации оборудования, покупки товаров для последующей реализации. Расчет заемной суммы производится исходя из суммы оборотного капитала за месяц, квартал, полугодие или год.

Статистические данные говорят о том, что в среднем кредитная сумма составляет от 300 тысяч до 1 млн. рублей. Максимальная сумма может составить 40 млн. 

Для получения кредита на развитие малого бизнеса предприятию необходимо выполнить следующие условия:

• Обеспечение залога движимым или недвижимым имуществом. Большое значение имеет ликвидность залога, который банк должен будет реализовать, если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита.
• Необходимо предоставить финансовую, бухгалтерскую и налоговую отчетность для оценки банком эффективности ведения бизнеса. Если необходимы значительные кредитные суммы, банк может выставить требование провести расширенный аудит.
• В некоторых программах предусматривается наличие поручителей.

Условия кредитования

Кредитование может осуществляться в виде невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии, либо единовременной кредитной суммы. Заявка на получение кредита может рассматриваться банком в течении 3-15 дней с момента подачи. Срок принятия решения зависит от запрашиваемой суммы. Средний срок кредитования - 12 месяцев. Но совсем необязательно, что все будет именно так. Устанавливая процентные ставки и сроки кредитования, многие банки используют индивидуальный подход к своим клиентам. Предприятие сможет получать беззалоговые кредиты по пониженной процентной ставке при условии, что будет иметь хорошую кредитную историю. При этом, как правило, увеличиваются сроки предоставления кредита, и упрощается процесс получения кредита. При выборе банка лучше обращать внимание на те банки, которые ориентированы на малый бизнес.

Кредит этого вида предоставляется, как правило, физическим лицам. Данный вид кредита является не целевым, то есть настоящая цель кредита кредитору не раскрывается. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужны физического лица. Кредит этого вида характерен не высокими суммами кредитования, предостовляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками.