Возможно ли получить кредиты в нескольких банках

Получение кредитов в нескольких банках задача достаточно сложная. Ведь банки проверяют потенциального заемщика не только на платежеспособность, но и на наличие задолженностей и обращений в другие банки.  Однако если банк узнает, что вы обращались в другие финансовые организации, это не значит, что он откажет вам в кредите. 

Информацию о кредитных заявках потенциального заемщика банк может получить в бюро кредитных историй. В отчетах БКИ есть информация о том, сколько раз, за какой период и с какой целью по данному клиенту запрашивалась информация по кредитной истории другими организациями.Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа.

Банки обычно не отказывают клиентам, обатившимся и в другие организации.  Это вполне закономерно. Однако если обращений слишком много, то это может насторожить банк. Единых правил по «приемлемому» количеству запросов нет, у каждого банка свои внутренние установки, причем не только по числу запросов, но и по периоду, за который эти запросы поступали. Как правило, большое количество обращений в разные банки подают граждане, у которых есть проблемы: пробелы в кредитной истории, непрозрачные доходы и т. д. Таких клиентов банк отсеивает по основным параметрам.

Банки советуют клиентам быть честными и сообщать своим действующим кредиторам о получении займов в других организациях, потому что если они узнают об этом самостоятельно, то могут ужесточить условия кредитного договора. Дело в том, что большинство договоров обязывают заемщика уведомлять банк об изменении места работы, своего финансового положения, получении кредитов в других банках.

К ипотечным заемщикам особое внимание

Банкирам важно не столько количество кредитов у заемщика, сколько его долговая нагрузка, то есть соотношение дохода и платежей, направляемых на погашение кредита, а также кредитная история.

Если кредитов несколько, то некоторые банки учитывают структуру портфеля. К примеру, в ЮниКредит Банке отмечают: если у заемщика уже есть четыре автокредита, то пятый ему вряд ли дадут, так как это можно расценить как развитие таксомоторного бизнеса, которое должно быть оценено в рамках кредитования малого и среднего бизнеса.

Также существует лимит на один продукт: нельзя взять 10 потребительских кредитов, даже если долговая нагрузка позволяет. Допускается только один кредит определенного типа в пределах максимальной суммы для этого вида кредитования.

Альберт Звездочкин указывает, что при принятии решения банк учитывает, какой кредит уже имеется у заемщика и какой он планирует взять. Впрочем, в некоторых банках признаются, что вид кредитных продуктов и их количество не так уж и важно. Среди таких банков ВТБ 24, «Траст», РосЕвроБанк.

Кредитные организации всегда изучают, насколько заемщик ответственно подходит к исполнению обязательств по имеющимся кредитам. «Если он плохо платит по ипотеке, которая является залоговым кредитом, вероятность того, что он плохо будет платить по обычным потребительским займам, близка к 100%», — считает Звездочкин.

Хотя, по его словам, если по ипотечному кредиту были временные просрочки, например, в кризис, а потом дисциплина восстановилась, то банк может закрыть на это глаза при принятии решения о выдаче нового займа.

«Наличие просроченных платежей в ряде случаев не является стоп-фактором — например, в случае рефинансирования действующего кредита, находящегося на просрочке», — добавляют в НБ «Траст». Сергей Капустин говорит, что банк учитывает еще и корректность предоставления потенциальным заемщиком информации о действующих кредитах в других банках: «Если клиент скрывает какой-то кредит, то это может быть поводом для беспокойства».

Оцени себя сам

Впрочем, несмотря на то что банки декларируют ответственный подход к кредитованию граждан, на форуме Банки.ру есть отзывы посетителей, которые не могут справиться с выплатой кредитов нескольким банкам. Иногда это связано с потерей доходов, иногда с тем, что они не рассчитали своих сил при получении займов, а банк охотно их выдал.

Кредитные организации находят таким ситуациям несколько объяснений. В ВТБ 24 поясняют, что не все банки взаимодействуют с БКИ в части передачи данных по кредитам и «из-за этого возникает риск некорректного учета существующих обязательств заемщика».

«На российском рынке зарегистрировано 32 БКИ, а банки, как правило, пользуются услугами одного-трех бюро. Поэтому всегда есть вероятность, что у заемщика кредиты в банках, не передающих информацию в то БКИ, с которым работает банк, выдающий новый кредит», — считает Виктория Полякова.

Некоторые кредитные организации могут и сознательно «закредитовать» клиента. «У банков разные риск-аппетиты и разная стоимость кредитов, — рассуждает Сергей Капустин. — Некоторые из них готовы выдавать кредиты гражданам, имеющим займы в других кредитных организациях, даже если долговая нагрузка будет высокой, так как они смогут больше заработать по портфелю».

Поэтому банкиры советуют гражданам в первую очередь самостоятельно оценивать свои финансовые возможности при обращении за кредитами в несколько банков